Schon ein paar Mal habe ich die Frage bekommen: „Wo soll ich ein Konto eröffnen? Welche Bank ist die beste?“. Eigentlich eine logische Frage, ich schreibe über Dokumente, Lebensläufe und andere Dinge, die benötigt werden, und tatsächlich ist ein Bankkonto eines der Dinge, die man zuerst regeln sollte. Weder Wohnung noch Arbeit noch Kindergeld funktionieren, wenn Sie kein Bankkonto in Deutschland haben.

Hier werde ich versuchen, die Unterschiede in den Begriffen zu erklären, was Sie eigentlich brauchen und worauf Sie achten sollten. Ob es Unterschiede zwischen den Banken und ihren Angeboten gibt und welche, sowie was den größten Unterschied ausmacht, wenn wir über Bankdienstleistungen für den „kleinen“ Verbraucher sprechen.

Was brauchen wir, um ein Bankkonto zu eröffnen?

Um das erste Bankkonto zu eröffnen, brauchen Sie nur einen Reisepass. Der Bankmitarbeiter wird gemeinsam mit Ihnen die Unterlagen ausfüllen (oder Sie selbst, wenn es sich um eine Online-Bank handelt) und den Antrag an die SCHUFA weiterleiten, damit Ihre Bonität geprüft wird. Der gesamte Vorgang dauert ca. 30 – 60 Min., und direkt danach erhalten Sie Ihre Kontonummer, die Sie sofort nutzen können. Karte und PIN kommen später per Post.

Was das Formular selbst betrifft, hatte ich vor, eines zu finden und zu übersetzen, aber ich denke, das hat keinen Sinn, weil nur persönliche Daten abgefragt werden, die jeder kennt.

Girokonto, Tageskonto, Depotkonto….

Nicht jedes Bankkonto ist gleich und es ist nicht egal, für welches Sie sich entscheiden:

Das Girokonto ist das Standard-Bankkonto für den täglichen Zahlungsverkehr und zum Bezahlen. Bargeldabhebung am Geldautomaten, bargeldloses Bezahlen (Überweisung) und Online-Konto haben Sie in der Regel bei jedem Girokonto in jeder Bank. Am einfachsten zu eröffnen und stellt den Ausgangspunkt Ihres Banklebens in Deutschland dar. Andere Konten können Sie gar nicht eröffnen, bis die Bank Ihr Girokonto eine Zeit lang beobachtet hat. Es ist nicht für jemanden gedacht, der viel Geld auf dem Konto hält.

Ein Girokonto können Sie mit oder ohne Kreditkarte abschließen.

Das Tageskonto ist ein Konto mit Zinsen. Wenn Sie einen bestimmten Geldbetrag haben, den Sie für eine gewisse Zeit „parken“ und Zinsen verdienen möchten, könnte ein Tageskonto für Sie interessant sein. Geld, das auf ein Tageskonto eingezahlt wurde, können Sie nicht am Geldautomaten abheben, noch können Sie damit bezahlen. Dieses Geld können Sie, wenn Sie es brauchen, zwar abheben, aber das Tageskonto ist in der Regel deutlich weniger flexibel als das Girokonto.

Ich habe ein wenig recherchiert, welche Zinsen ich bekommen kann – wenn Sie 10.000 Euro für 12 Monate anlegen, können Sie mit ca. 60 Euro Zinsertrag rechnen. Für mich uninteressant.

Das Depotkonto ist ein Konto für Wertpapiere. Am Anfang brauchen Sie es nicht, aber sobald Sie anfangen würden, in Aktien und Ähnliches zu investieren, müssten Sie ein Depotkonto eröffnen, auf dem der Geldwert Ihrer Wertpapiere verwahrt würde. Ich persönlich habe ein Depotkonto, aber warum, werde ich bei einer anderen Gelegenheit erklären.

Unterschiede zwischen den Banken

Genauso wie es Unterschiede bei Bankkonten gibt, gibt es auch Unterschiede bei den Banken selbst. In Deutschland gibt es 2 Arten von Banken, zwischen denen Sie wählen können, nämlich Filialbank und Direktbank (ich werde auch 100% Online-Banken erwähnen, da sie immer mehr zunehmen).

Filialbank in Deutschland

Wie der Name schon sagt, ist das eine Bank mit klassischen Filialen. Oft wird sie auch Hausbank genannt.

Commerzbank, HypoVereinsBank, Sparkasse und Ähnliches sind Beispiele für Filialbanken, bei denen wir immer noch eine Person am Schalter haben und persönlich mit jemandem sprechen, Geld abheben oder einzahlen können.

Der größte Vorteil der Filialbank ist der persönliche Kontakt sowie die Möglichkeit, Geld in der Filiale beim Mitarbeiter oder am Automaten einzuzahlen. Deshalb werden diese Banken Unternehmern und Personen empfohlen, die häufig Geld auf ihr eigenes oder geschäftliches Konto einzahlen.

Der Nachteil der Filialbank ist die geringere Flexibilität und die komplizierteren Prozesse im Vergleich zu Online-Banken und dadurch oft auch der höhere Preis wegen der höheren Kosten des „Apparats“.

Alle Filialbanken in Deutschland bieten ihren Nutzern Online-Banking an, tun dies aber mit ziemlich veralteter Technologie und lenken den Nutzer wieder dazu, in die Bank zu einem Gespräch zu kommen. Bei mir zum Beispiel erscheint, während ich das Online-Banking der HypoVereinsBank nutze, eine Mitteilung, dass sie mir irgendeinen günstigen Kredit anbieten und ich einen Termin in der Filiale vereinbaren soll. Eine Direktbank oder Online-Bank würde Ihnen sofort dort, online, die Möglichkeit zur Beratung und zum Abschluss geben.

Direktbank

Ist, Sie haben es erraten, eine Bank, die keine Filialen hat und den gesamten Kontakt mit den Nutzern per Telefon, Post oder Internet abwickelt.

Einige der bekanntesten Direktbanken sind: Consorsbank, 1822direkt, Fidorbank, Comdirect, Bank of Scottland und Ähnliches.

Direktbanken haben keine Filialen, was bedeutet, dass sie auch keine Mitarbeiter in Filialen haben. Das ermöglicht ihnen enorme Kosteneinsparungen im Vergleich zu klassischen Banken mit Filialen. Diese Einsparung sowie die kleinere Größe des „Apparats“ der Bank ermöglichen ihnen eine schnellere Entwicklung und größere Innovationskraft bei Produkten, die dann (nicht immer) auch günstiger sind als bei klassischen Banken.

Der größte Vorteil der Direktbank ist die Flexibilität und das Angebot von Produkten zu günstigeren Preisen als bei klassischen Banken. Außerdem ist die Technologie selbst, die für Nutzer bestimmt ist, viel besser. Das Portal und der Kundenservice, die Website oder die Apps für den Kontakt mit der Bank und die Verwaltung der eigenen Finanzen sind in der Regel viel besser als bei klassischen Banken.

Der größte Nachteil ist das Fehlen des persönlichen Kontakts mit einem Bankmitarbeiter sowie die komplizierte Einzahlung von Geld auf das eigene Konto. Geld können Sie natürlich einzahlen, aber nicht in der Filiale und nicht über den Automaten, sondern Sie müssen es von einem anderen Konto auf Ihr eigenes überweisen.

Online-Banken sind Direktbanken fast identisch, haben aber einen interessanten Unterschied. Im Verfahren Ihrer Identifikation bei der Kontoeröffnung nutzen Direktbanken PostIdent – die Unterlagen kommen zu Ihrer Adresse, und mit diesen Papieren und Ihrem Reisepass gehen Sie zur Post, wo ein Postmitarbeiter Ihre Identität bestätigt. Online-Banken nutzen Video-Identifikation, bei der Sie alles per Videoanruf erledigen, den Reisepass zeigen, persönliche Daten nennen und Ähnliches. Das ist praktisch, weil Sie alles über das Handy von zu Hause aus erledigen.

Online-Banken erhöhen die Zahl ihrer Kunden sehr schnell, während klassische Filialbanken ihre Filialen zügig schließen. Bei der Zahl der Kunden und ihrer Stärke verlieren sie eigentlich nicht, sie verstehen einfach, dass Filialen immer weniger gefragt sind.

Unterschiede bei den Produkten, worauf man achten sollte

Bevor Sie sich entscheiden, überlegen Sie, was Sie eigentlich brauchen. Wie gehen Sie mit Geld um? Machen Sie alles online oder brauchen Sie manchmal den Schalter oder den Automaten in den Banken? Wie oft heben Sie Geld bei der Bank ab? Wo? Bezahlen Sie mit Karte hier oder im Ausland?

Fast alle, besonders Direktbanken, bieten Aktionen und Boni an, die Sie bekommen, wenn Sie ein Konto abschließen. Viele Banken bieten Geldbonus, kostenlose Kontoführung, besondere Karten und Dienstleistungen für neue Nutzer an. Das sind positive Dinge, die als Köder für neue Kunden dienen. Worauf Sie achten sollten, sind die täglichen Kosten.

Können Sie Geld am Automaten abheben? Wie oft? Ist das kostenlos? Nur in Deutschland oder überall? Können Sie Geld überweisen? Nur online oder in der Filiale? Ist es kostenlos, wenn ein Mitarbeiter mir Geld überweist? Kann ich mit der Karte im Ausland bezahlen? Wie viel kostet das?

Das sind wichtigere Dinge, mit denen Sie den Bonus, den Sie am Anfang bekommen haben, sehr schnell aufbrauchen, und all diese Informationen kann Ihnen die Bank geben, wenn Sie fragen oder online suchen.

Ich kann mit meiner Karte im Ausland völlig kostenlos bezahlen und Geld abheben, und außerdem habe ich auch irgendeine Versicherung, solange ich außerhalb Deutschlands bin (falls mir die Diamanten gestohlen werden). Dafür zahle ich natürlich 10 Euro im Monat für die Karte, was in Ordnung ist (nichts ist umsonst). Ich bin gern flexibel und möchte nicht darüber nachdenken müssen, und so ein Paket passt zu mir. Was für mich überhaupt nicht passen würde, ist, dass ich in Kroatien oder Bosnien und Herzegowina für das Abheben von Geld oder das Bezahlen zahlen muss, und genau das ist die Sache bei der „kostenlosen“ Karte, die meine Bank anbietet.

Was, wenn mir die Bank die Eröffnung eines Kontos verweigert?

Es kann passieren, dass Ihnen die Bank wegen schlechter Bonität die Eröffnung eines Kontos verweigert, meistens wenn Sie eine Vorgeschichte mit nicht bezahlten Verpflichtungen haben, aber vielleicht auch wegen eines Fehlers bei der SCHUFA (über die SCHUFA werde ich auch schreiben).

Prüfen Sie, woran es liegt, und prüfen Sie, welche Informationen die SCHUFA hat und ob sie korrekt sind. Wenn sie korrekt sind und man Ihnen kein Konto eröffnen will, haben Sie die Möglichkeit, ein sogenanntes Basiskonto zu eröffnen. Das ist ein Konto, das jede Bank anbieten muss, und bei diesem haben Sie eingeschränkte Möglichkeiten (hauptsächlich können Sie Geld einzahlen und überweisen).

Begriffe, die Sie brauchen werden:

Kontonummer – die Nummer Ihres Kontos (8 Ziffern)

Bankleitzahl – die Nummer der Bank (10 Ziffern)

IBAN – internationale Kontonummer (Ländercode + Banknummer + Nummer Ihres Kontos)

BIC – internationaler Code Ihrer Bank

Gültigkeit – die Laufzeit Ihrer Karte. Steht auf der Karte z. B. 12/22 (12. Monat 2022.)

Prüfcode – dreistellige Nummer, die sich auf der Rückseite Ihrer Karte im Unterschriftsfeld befindet. Dient der zusätzlichen Sicherheit bei Internettransaktionen. Wenn sie auf Ihrer Karte nicht vorhanden ist, dann ist die Karte einfach nicht für Zahlungen über das Internet vorgesehen.

Alle diese Nummern finden Sie auf Ihrer Bankkarte oder im Vertrag mit der Bank.

Quelle: derneusvabo.de