Početak 2026. godine obilježila je jedna od najvažnijih promjena u potrošačkom bankarstvu na hrvatskom tržištu.

Stupanjem na snagu novih regulatornih pravila, banke koje posluju u Hrvatskoj su od siječnja obvezne klijentima omogućiti otvaranje i vođenje tekućeg računa s osnovnim paketom usluga bez ikakve naknade. Riječ je o socijalno osjetljivoj mjeri koja će imati poseban značaj za umirovljenike, studente i građane s nižim primanjima, kojima svaka ušteda na mjesečnim troškovima predstavlja bitnu stavku u kućnom budžetu.

Iako je vijest u svojoj osnovi izrazito pozitivna, prvi dani primjene pokazuju da put do besplatnog računa nije automatski te zahtijeva određenu proaktivnost klijenata. Važno je naglasiti kako banke ovu uslugu ne aktiviraju samoinicijativno postojećim klijentima, već su gotovo sve bankarske institucije postavile kao ključan preduvjet osobni dolazak u poslovnicu, gdje klijent mora podnijeti zahtjev za prelazak na osnovni račun.

Što točno sadrži besplatni paket?

Zakonodavac je precizno definirao što sve mora biti dostupno građanima bez naknade. U taj zakonom zajamčen besplatni paket uključeno je otvaranje, vođenje i zatvaranje računa te izdavanje jedne debitne kartice kojom se može plaćati na svim prodajnim mjestima. Također, paket pokriva primanje svih uplata u eurima, što obuhvaća plaće, mirovine i ostala redovna primanja.

Kada je riječ o gotovini, bez naknade su i uplate na račun te podizanje gotovog novca. Ipak, u tom segmentu postoje operativne razlike jer pravila nisu u potpunosti uniformna na razini cijelog tržišta. Detalji poput broja besplatnih podizanja gotovine na bankomatima drugih banaka i dalje ovise o individualnim politikama i trenutačnom razvoju regulacije bankomatske mreže, stoga se klijentima savjetuje da provjere specifične uvjete svoje banke.

Internetsko ili mobilno bankarstvo?

Najviše polemika u javnosti izazvala je stavka o digitalnim uslugama. Paket mora sadržavati jednu elektroničku uslugu, pri čemu banka samostalno odlučuje hoće li ponuditi internetsko bankarstvo putem računala ili mobilno bankarstvo putem aplikacije.

Najveće banke u Hrvatskoj su u besplatni paket odlučile uključiti prvenstveno internetsko bankarstvo. Ipak, to nije univerzalan konsenzus niti pravilo bez iznimke. Neke banke, ovisno o svojoj poslovnoj politici i želji za privlačenjem klijenata, mogu ponuditi mobilno bankarstvo čak i unutar ovog besplatnog modela, iako je trenutačni tržišni trend takav da dominira opcija bankarstva putem računala.

Mobilne aplikacije često se mogu smatrati premium uslugom koja zahtijeva složeniju infrastrukturu, zbog čega ih mnoge institucije zadržavaju u naplatnim paketima.

Građani očekivali veći izbor

Upravo je ta razlika između očekivanja i realnosti dovela do određenog razočaranja. Kada su se u javnosti spominjale usluge uključene u osnovni paket, često se navodilo da je osigurano internetsko ili mobilno bankarstvo, no pritom nije uvijek bilo jasno naznačeno tko donosi konačnu odluku o izboru, korisnik ili banka. 'Rekli su da možemo odabrati mobilnu aplikaciju, ali to nije istina. Banka odabire', ističe nezadovoljni klijent. U stvarnosti je, naime, banka ta koja odlučuje koju će od digitalnih usluga ponuditi unutar osnovnog paketa. Zbog toga se mnogi građani, naviknuti na brzinu i praktičnost pametnih telefona, osjećaju zakinutima jer su očekivali potpunu digitalnu slobodu.

Što ovo znači za Hrvatsku?

Unatoč početnim nesporazumima oko digitalnih kanala, uvođenje besplatnog osnovnog računa predstavlja velik iskorak za Hrvatsku. Mogućnost primanja plaće ili mirovine sada i službeno postaje besplatna, čime se ispravlja dosadašnja praksa prema kojoj su građani morali plaćati naknadu banci samo kako bi primili vlastiti zarađeni novac. Ova mjera osigurava da pravo na financijsku uključenost ne ovisi o imovinskom stanju pojedinca. Za hrvatske građane to znači zajamčenu financijsku sigurnost i ukidanje straha od nagomilavanja troškova zbog posjedovanja bankovnog računa koji je danas nužan za život.

Zaključno, banke su ispunile svoju zakonsku formu, no provedba je jasno pokazala granicu između osnovne potrebe i komfora. Dok je besplatno vođenje računa sada postalo temeljno pravo, moderno mobilno bankarstvo za većinu tržišta i dalje ostaje u sferi komercijalne usluge.