Europska unija je postigla značajan politički dogovor o reviziji zakonodavstva koje regulira platne usluge, signalizirajući skoru temeljitu promjenu u načinu na koji se obavljaju bezgotovinska plaćanja, ali i kako građani dolaze do gotovine.

Ipak, budući da je riječ o privremenom političkom sporazumu, konačni propis još mora proći formalnu potvrdu i tehničku doradu, zbog čega su moguća manja odstupanja do stupanja na snagu.

Cilj novih pravila jest značajno pojačati borbu protiv rastućih financijskih prijevara, povećati zaštitu potrošača te osigurati bolju transparentnost naknada za sve građane Europske unije, uključujući i Hrvatsku.

Dogovor, koji su postigli Vijeće Europske unije i Europski parlament, uvodi novu Uredbu o platnim uslugama i mijenja postojeću Direktivu o platnim uslugama (trenutno poznatu kao PSD2), stvarajući tako moderniji i sigurniji okvir za platni promet.

Pristup gotovini postaje jednostavniji, osobito u manjim mjestima

Jedna od najkonkretnijih novosti za građane tiče se podizanja gotovine. Novi okvir za platni promet znatno će poboljšati dostupnost gotovog novca, pogotovo za stanovnike u ruralnim ili slabije naseljenim područjima gdje se bankomati i poslovnice banaka sve rjeđe nalaze. Budući da bankarska infrastruktura u manjim sredinama sve više slabi, Europska unija ovim pravilom nastoji osigurati da stanovnici tih regija ne moraju putovati na duge relacije samo kako bi podigli novac.

Trgovcima na malo, kao što su lanci supermarketa poput Kauflanda, Lidla ili drugih, bit će omogućeno, ali ne i obvezno, ponuditi uslugu podizanja gotovine bez obaveze kupnje. Potrošači će na taj način moći direktno na blagajni podići iznos do 150 eura ili protuvrijednost u nacionalnoj valuti. Valja, međutim, napomenuti da ovaj iznos nije potvrđena obveza, niti zajamčen u svim državama članicama. Države mogu primijeniti strože limite.

U ranijoj verziji predlagao se limit od 100 eura, a precizna implementacija zavisit će o konačnim pravilima u pojedinoj državi članici.

Kako bi se spriječile zloupotrebe, transakcija će morati biti potvrđena s pomoću čipa i PIN-a.

Praktičnost nadmašuje bankomat

Ovakva promjena posebno je praktična za starije građane i osobe koje nemaju automobil, jer je put do najbliže trgovine često znatno kraći i pristupačniji nego put do rijetkih bankomata ili poslovnica banaka. Za financijske institucije, održavanje i servisiranje bankomata predstavlja značajan trošak, stoga je smanjenje njihova broja u manje profitabilnim regijama postala uobičajena praksa.

Upravo se tu krije praktičnost ovog EU pravila, ono efikasno premješta uslugu podizanja gotovine s bankovne infrastrukture na široko rasprostranjenu maloprodajnu mrežu. Time se direktno olakšava svakodnevica građana, pogotovo onima koji su najviše pogođeni gašenjem bankovnih podružnica, pružajući im bržu i jednostavniju uslugu u njihovoj neposrednoj blizini. No, treba naglasiti da će ponuda ove usluge ovisiti o dostupnosti gotovine kod samog trgovca, što znači da trgovina mora imati dovoljno novca na blagajni kako bi mogla isplatiti traženi iznos.

Novi alati za drastično smanjenje prijevara

Iako je poboljšanje pristupa gotovini važan dio paketa, jednako ključan, ako ne i najvažniji, fokus novog zakonodavstva jest suzbijanje sve sofisticiranijih oblika platnih prijevara. Uvodi se sveobuhvatan okvir za borbu protiv prijevare, s naglaskom na takozvani 'spoofing', gdje se prevaranti lažno predstavljaju kao pružatelji platnih usluga, primjerice banke, kako bi zadobili povjerenje korisnika i naveli ih na provođenje lažnih transakcija.

Kako bi se korisnici zaštitili, pružatelji platnih usluga, banke i financijske institucije, morat će aktivno međusobno razmjenjivati informacije povezane s prijevarama. Osim toga, uvodi se obaveza provjere IBAN-a računa primatelja s odgovarajućim imenom vlasnika bankovnog računa prije izvršenja bilo kakvog prijenosa novca. Ovakva provjera već se primjenjuje kod trenutačnih plaćanja u eurima, a sada postaje standard.

Štoviše, pružatelji platnih usluga bit će odgovorni i snosit će trošak ako ne ispune svoje obaveze u primjeni određenih preventivnih alata za sprječavanje prijevara.

Potpuna transparentnost naknada i oglašavanja

Nova pravila donose veću transparentnost naknada za sve sudionike na tržištu.

Pružatelji usluga bankomata bit će zakonski obvezni korisnicima unaprijed jasno prikazati sve naknade koje se naplaćuju, kao i primijenjene devizne tečajeve, prije nego što se transakcija potvrdi. Tvrtke koje nude terminale za kartično plaćanje trgovcima morat će jasno iskazati naknade koje naplaćuju za te usluge.

Osim toga, velike internetske platforme i tražilice smiju oglašavati financijske usluge korisnicima u nekoj državi članici samo ako je pružatelj tih usluga propisno reguliran i ovlašten za rad u toj zemlji.

Naposljetku, kako bi se spriječila zbrka i smanjio broj upita potrošača bankama, trgovci moraju osigurati da se njihovo uobičajeno trgovačko ime poklapa s imenom koje se pojavljuje na izvodima računa klijenata.

Zaključno, kako je izjavio Morten Bødskov, danski ministar za gospodarstvo, industriju i financijska pitanja, ovaj dogovor 'utire put sigurnijem, učinkovitijem i za potrošače ugodnijem platnom okruženju za sve Europljane'.

Dogovor sada mora proći tehničku doradu prije konačnog usvajanja.