Već par puta sam dobio pitanje “Gdje otvoriti konto? Koja banka je najbolja?”. Zapravo logično pitanje, pišem o dokumentima, životopisima i ostalim stvarima koje su potrebne, a zapravo je bankovni konto jedna od stvari koju treba prvo ugovoriti. Ni stan, ni posao, ni Kindergeld ne ide ako nemate račun u banci u Njemačkoj.

Ovdje ću pokušati objasniti razlike u pojmovima, što ustvari trebate i na što trebate paziti. Postoje li i koje su razlike u bankama i njihovim ponudama, te što čini najveću razliku kada govorimo o bankovnim uslugama za “malog” potrošača.

Što nam treba za otvoriti račun u banci?

Za otvoriti prvi račun u banci treba Vam samo putovnica. Bankovni službenik će zajedno sa Vama ispuniti dokumentaciju (ili Vi sami ako je riječ o online banci) i predati zahtjev SCHUFA-i da provjeri Vaš bonitet. Cijeli postupak traje ca. 30 – 60 min, a odmah nakon toga ćete dobiti Vaš broj računa koji odmah možete koristiti. Kartica i PIN dolaze poslije poštom.

Što se tiče samoga formulara, namjeravao sam pronaći jedan pa ga prevesti, ali mislim da nema smisla jer traže samo osobne podatke koje svatko zna.

Girokonto, Tageskonto, Depotkonto….

Nije svaki račun u banci isti i nije svejedno za koji se odlučite:

Girokonto je standardni bankovni račun za svakodnevni promet i plaćanje. Podizanje gotovine na bankomatu, bezgotovinsko plaćanje (Überweisung) i online konto uglavnom imate kod svakog Girokonta u svakoj banci. Najlakši za otvoriti i predstavlja početnu točku Vašega bankovnog života u Njemačkoj. Ostale konte i ne možete otvoriti dok banka neko vrijeme ne promotri Vaš Girokonto. Nije namijenjen nekome tko zadržava dosta novca na računu.

Girokonto možete ugovoriti sa i bez kreditne kartice.

Tageskonto je konto s kamatama. Ako imate određenu svotu novca koju želite “parkirati” na neko vrijeme i zaraditi kamate, Tageskonto bi Vam mogao biti zanimljiv. Novac uplaćen na Tageskonto ne možete podići na bankomatu, niti njime možete plaćati. Taj novac, ako Vam zatreba, možete podići, ali je Tageskonto uglavnom mnogo manje fleksibilan od Girokonta.

Malo sam istraživao kakve kamate mogu dobiti – ako uložite 10.000 Eura na 12 mjeseci, možete računati na ca. 60 Eura prihoda od kamate. Za mene nezanimljivo.

Depotkonto je konto za vrijednosne papire. Za početak Vam ne treba, ali čim bi krenuli investirati u dionice i sl. morali bi otvoriti Depotkonto na kojem bi novčana vrijednost Vaših vrijednosnica bila čuvana. Ja osobno imam Depotkonto, ali zašto ću objasniti nekom drugom prilikom.

Razlike u bankama

Isto kao što postoje razlike u bankovnim računima, tako postoji razlike i u samim bankama. U Njemačkoj postoje 2 vrste banaka između kojih možete izabrati, to su Filialbank i Direktbank (napomenut ću i 100% online banke jer su sve više u porastu).

Filialbank u Njemačkoj

Kao što to samo ime govori, je banka sa klasičnim filijalama. Često je zovu i Hausbank (kućna banka).

Commerzbank, HypoVereinsBank, Sparkasse i sl. su primjeri Filial – banaka kod kojih još uvijek imamo osobu na šalteru te možemo osobno s nekim razgovarati, podignuti novac ili ga uplatiti.

Najveća prednost Filialbank-e je osobni kontakt te mogućnost uplate novca u filijali od službenika ili na automatu. Zbog toga se ove banke predlažu poduzetnicima i osobama koje često uplaćuju novac na svoj ili poslovni račun.

Nedostatak Filialbanke je manjak fleksibilnosti i komplicirani procesi u odnosu na online banke, te zbog toga, često i veća cijena zbog većeg troška “aparata”.

Sve Filialbanke u Njemačkoj nude online bankarstvo svojim korisnicima, ali to čine poprilično zastarjelom tehnologijom te opet usmjeravaju korisnika da dođe u banku na razgovor. Recimo meni, dok koristim online bankarstvo kod Hypovereinsbanke dolazi obavijest da mi nude nekakav povoljni krediti i da napravim termin u filijali. Direktbanka ili online banka bi Vam odmah tu, online, dala mogućnost savjetovanja i ugovaranja.

Direktbank

Je, pogodili ste, banka koja nema filijale i sav kontakt s korisnicima obavlja putem telefona, pošte ili Interneta.

Neke od najpoznatijih direkt banaka su: Consorsbank, 1822direkt, Fidorbank, Comdirect, Bank of Scottland i sl.

Direkt banke nemaju filijale što znači da nemaju ni zaposlanike u filijalama. To im omogućuje goleme uštede na troškovima u odnosu na klasične banke sa filijalama. Ta ušteda, te manja veličina “aparata” banke ima omogućava brži razvoj i veću inovativnost proizvoda, koji su onda (ne uvijek) i jeftiniji u odnosu na klasične banke.

Najveća prednost direkt banke je fleksibilnost i ponuda proizvoda po povoljnim cijenama nego kod klasičnih banaka. Osim toga, sama tehnologija koja je namijenjena korisnicima je mnogo bolja. Portal i služba za za korisnike, stranica ili aplikacije za kontakt s bankom i upravljanje vlastiti financijama su uglavnom mnogo bolji nego kod klasičnih banaka.

Najveći nedostatak je izostanak osobnog kontakta sa zaposlenikom banke te komplicirana uplata novca na vlastiti račun. Novac naravno možete uplatiti ali ne u filijali i ne preko automata nego ga morati prebaciti sa nekog drugog računa na svoj.

Online banke su skoro identične direkt bankama ali imaju jednu zanimljivu razliku. U postupku Vaše identifikacije kada otvarate račun, direkt banke koriste PostIdent – dokumentacija Vam dođe na adresu i s tim papirima i svojom putovnicom odete u poštu gdje zaposlenik pošte potvrdi Vaš identitet. Online banke koriste video identifikaciju gdje preko video poziva obavite sve, pokažete putovnicu, kažete osobne podatke i slično. Ovo je zgodno jer sve napravite preko mobitela, od kuće.

Online banke povećavaju broj klijenata velikom brzinom, dok klasične Filialbanke ubrzano zatvaraju filijale. Na broju klijenata i moći zapravo ne gube, jednostavno shvaćaju da su filijale postale sve manje tražene.

Razlike u proizvodima, na što treba obratiti pozornost

Prije nego se odlučite razmislite što Vama ustvari treba. Kako baratate novcem? Radite li sve online ili ponekad trebate šalter ili onaj aparat u bankama? Koliko često podižete novac na banci? Gdje? Plaćate li karticom ovdje ili u inozemstvu?

Skoro sve, a posebno direkt banke, nude akcije i bonuse koje dobivate ako ugovorite račun. Mnoge banke nude novčani bonus, besplatno vođenje računa, posebne kartice i usluge za nove korisnike. To su pozitivne stvari koje služe kao mamac za nove klijente. Ono na što trebate paziti su svakodnevni troškovi.

Možete li dizati novac na bankomatu? Koliko puta? Je li to besplatno? Samo u Njemačkoj ili svugdje? Možete li prebacivati novac? Samo online ili u filijali? Je li besplatno ako mi službenik prebaci novac? Mogu li karticom plaćati u inozemstvu? Koliko to košta?

To su važnije stvari kojima vrlo brzo isplatite bonus koji ste dobili na početku, s sve te informacije Vam banka može dati ako pitate ili potražite online.

Ja svojom karticom mogu plaćati i dizati novac u inozemstvu potpuno besplatno, i osim toga imam i nekakvo osiguranje dok sam izvan Njemačke (ako mi ukradu dijamante). Zbog toga, naravno, plaćam karticu 10 Eura mjesečno, što je ok (nema ništa džabe). Volim biti flexibilan i da se ne moram misliti, i ovakav paket mi odgovara. Što mi nikako ne bi odgovaralo je da u Hrvartskoj ili BiH moram plaćati za podizanje novca ili plaćanje, a upravo to je stvar kod “besplatne” kartice koju moja banka nudi.

Što ako mi banka odbije otvoriti konto?

Može se dogoditi da Vam banka zbog lošeg boniteta odbije otvoriti račun, najčešće ako imate povijest neplaćanja obveza, ali možda i zbog greške u SCHUFI (o SCHUFI ću isto pisati).

Provjerite u čemu je stvar, i provjerite koje informacije ima SCHUFA i jesu li točne. Ako je točno i ne žele Vam otvoriti račun, imate mogućnost otvoriti tzv. Basiskonto. To je konto koji svaka banka mora ponuditi, i kod njega imate ograničene mogućnosti (uglavnom možete uplatiti novac i prebacivati ga) .

Pojmovi koji će Vam trebati:

Kontonummer – broj Vašeg računa (8 znamenki)

Bankleitzahl – broj banke (10 znamenki)

IBAN – internacionalni broj računa (šifra države + broj banke + broj Vašeg računa)

BIC – internacionalna šifra Vaše banke

Gültigkeit – rok trajanja Vaše kartice. Piše na kartici npr. 12/22 (12. mjesec 2022.)

Prüfcode – troznamenkasti broj koji se nalazi na poleđini Vaše kartice u polju za potpis. Služi za dodatnu sigurnost u internet transakcijama. Ako ga na Vašoj kartici nema, onda kartica jednostavno nije namijenjena za plaćanje preko interneta.

Sve ove brojeve možete naći na svojoj bankovnoj kartici ili na ugovoru s bankom.

Izvor: derneusvabo.de